Zum Thema Altersvorsorge haben Sie sicherlich schon viel gehört und gelesen. Es vergeht keine Werbepause im Fernsehen, ohne dass Sie darauf hingewiesen werden rechtzeitig Geld fürs Alter zurück zulegen. Welche Produkte Sie bei der Auswahl der Altersvorsorge unbedingt beachten sollten und welche Gestaltungsmöglichkeiten Sie innerhalb der einzelnen Produktvarianten haben, dazu möchte ich Ihnen einige Informationen geben. Für Freiberufler ist die Rürup-Rente der Ersatz der gesetzlichen Rentenversicherung und daher unverzichtbar. Die Rahmenbedingungen mit ihren Vor- und Nachteilen gibt der Gesetzgeber bei der Rürup-Rente vor.
Vorteile Rürup-Rente:
- Staatliche Förderung: Steigende steuerliche Absetzbarkeit in der Ansparphase
- Unantastbarkeit: Schutz vor staatlichem Zugriff in der Ansparphase z.B. bei Arbeitslosigkeit, Hartz IV oder bei einem Pflegefall in der Familie
- Verfügbarkeit in der Rentenphase: Lebenslange Rente
- Besteuerung in der Rentenphase: Die Rürup-Rente (persönliche Basisvorsorge) ist mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern (Steuerbelastung im Rentenalter, ist i.d.R. niedriger als im Erwerbsalter)
Nachteile Rürup-Rente:
- Eingeschränkt vererbbar: Nur an die Kindergeldberechtigten Kinder und an die Ehefrau oder Ehemann
- Eingeschränkt übertragbar: Der Vertrag kann nur auf die Ehefrau oder den Ehemann übertragen werden
- Nicht beleihbar: Zur Kreditabsicherung kann die Rürup-Rente nicht genutzt werden
- Keine Kapitalisierbarkeit: Das Kapital wird frühestens zum 62. Lebensjahr ausgezahlt und ausschließlich als lebenslange Rente
Die Spielregeln sind vom Gesetzgeber vorgegeben. Doch die Fragen, wie investiere ich das Geld innerhalb meiner Rürup-Rente und welche Gesellschaften kommen überhaupt in Frage, bestimmen Sie! Die Investitionsmöglichkeiten bei der Altersvorsorge kann man in drei Bereiche aufteilen.
1. Klassische kapitalgebunde Anlage:
In der klassischen kapitalgebunden Anlage der Altersvorsorge wird ihr Geld direkt von dem Versicherungsunternehmen verwaltet. Die Versicherungsgesellschaften bieten Ihnen eine garantierte Verzinsung von 1,75% plus mögliche Überschussbeteiligungen. Wichtiger Hinweis: Der Garantiezins bezieht sich nicht auf den eingezahlten Sparbeitrag, sondern auf den Betrag der nach Kosten übrig bleibt (tatsächlicher Sparbeitrag). Die Höhe der Kosten ist in dieser Produktvariante leider nicht transparent. Die Überschüsse werden jedes Jahr neu festgelegt und sind abhängig von den Investitionen der Versicherungsgesellschaften. Zu einem Großteil wird das Geld in festverzinsliche Anlagen investiert, dazu kommen Anlagen in Immobilien und Aktien.
2. Fondsgebundene Anlage mit Beitragsgarantie:
Die fondsgebundene Anlage mit Beitragsgarantie verspricht Ihnen, dass im schlechtesten Fall Ihre Einzahlungen zurückgezahlt werden. Jede Versicherungsgesellschaft hat ein unterschiedliches Modell entwickelt wie die Garantien dargestellt werden. Dabei entstehen unterschiedlich hohe Kosten, die man transparent miteinander vergleichen kann. Ein Teil der Sparbeiträge wird in das Garantiemodell der Gesellschaft investiert, alle weiteren Beiträge werden in Investmentfonds Ihrer Wahl investiert.
3. Fondsgebundene Anlage ohne Beitragsgarantie:
Bei dieser Anlageform kann die Geldanlage frei gestalten werden. Gute Gesellschaften bieten hier die Möglichkeit aus mehr als 40 verschiedenen Investments auszuwählen. Das Risiko bei der Investition in Aktienfonds wird bei dieser Anlage nicht durch Garantien abgefedert, bietet aber dafür die größten Renditechancen und Gestaltungsmöglichkeiten.
Empfehlung zur Investition:
Wenn Sie noch mindestens 15 Jahre Zeit bis zur Rente haben, empfehle ich Ihnen immer eine fondsgebundene Anlage mit oder ohne Beitragsgarantie. Warum? Sie investieren hier nicht nur in Geldwerte sondern auch in Sachwerte. Bei einem Anstiegt der Inflation (Geldentwertung) ein wichtiger Punkt. Es besteht die Möglichkeit, auf Veränderungen am Markt einzugehen, indem Sie gemeinsam mit Ihrem Berater die Investmentfonds kostenneutral wechseln.
Welche Punkte Sie bei der Auswahl einer Rürup-Rente beachten sollten:
Flexibilität in der Ansparphase: Die Entscheidung wie das Geld angelegt wird liegt in Ihren Händen. Viele Freiberufler fragen mich nach nachhaltigen und grünen Anlagen, diese können in eine Rürup-Rente eingebunden werden. Auch kostengünstige ETF Fonds können in eine Rürup-Rente integriert werden. ETFs (Exchange-traded fund) sind Geldanlagen die nicht aktiv gemanagt werden, sondern nur einen Index darstellen, wie z.B. der DAX die 30 größten deutschen Unternehmen. So entstehen geringere Kosten innerhalb der Anlage und mehr Geld wird investiert.
Flexibilität in der Rentenphase: Eine Open Market Option innerhalb der Rürup-Rente sichert Ihnen maximale Flexibilität in der Rentenphase. Das angesparte Kapital kann mit dieser Option auf eine Versicherungsgesellschaft Ihrer Wahl übertragen werden. So können Sie zum Rentenbeginn prüfen, welche Gesellschaft Ihnen die höchste lebenslange Rente auszahlt.
Kosten sparen durch Gruppenverträge: Viele Versicherungsgesellschaften bieten bereits für Freiberufler bestehende Gruppenverträge an. Dabei profitiert man von günstigen Kostenstrukturen. Sprechen Sie dieses Thema aktiv in der Beratung an. Gibt es für Ihren Berufsstand noch keine Gruppenverträge, so können Sie als Freiberufler Mitglied in einem Wirtschaftsverein werden, der mit der Versicherungswirtschaft günstigere Konditionen vereinbart hat. Empfehlenswert ist hier der VFHI, da hier nur geringe einmalige Kosten entstehen die sich schnell amortisiert haben.